Ilya Valiev (ilyavaliev) wrote,
Ilya Valiev
ilyavaliev

Подводные камни ОСАГО или Вы спрашивали? Мы отвечаем!

У меня у самого уже давн копились вопросы, которые хотелось прояснить для себя.
Почему ОСАГО стало стоить дороже, чем раньше было добровольное страхование.
Почему хотят сделать его еще дороже и вообще когда оно начнет нормально работать.

И вот теперь могу с Вами поделится полученной мною информацией.




Отчет о встрече с Михаилом Порватовым начальником управления методологии страхования Российского союза Автостраховщиков.


Как и обещал в этом посте, выкладываю ответы на наиболее актуальные с моей точки зрения
ответы на вопросы по ОСАГО.

Вопрос: Планируется изменение закона. Понятно, что многие обеспокоены тем, что придется платить больше. Но многие уверены, что страховые компании не склонны выплачивать положенное. Закон, работает, не так как должен. Люди переживают, что опять придется платить больше, а в результате не получат ничего.

Ответ: Вопрос довольно сложный. Во первых стоимость машин с 2003 года увеличилась, как и стоимость ремонта. Отсюда вытекает, что порядка 90% убытков укладывались в 120 тысяч на данный момент это не так, потому что цена 120 тысяч это цена самой дешевой машины даже Российского производства. Ясно, что этого лимита явно не хватает. Менее 1% всех выплат по ОСАГО у нас в государстве приходится на убытки по жизни и здоровью.

Вопрос: Но ведь эта цифра ничтожная.

Ответ: Конечно цифра мизерная. Почему так происходит? Отнюдь не, потому что страховщики такие плохие. Ни чего подобного. Дело в том, что убытки по жизни и здоровью ответственность по жизни и здоровью наступает в соответствии с 59 главой Гражданского Кодекса, а если говорить о вреде здоровья конкретно, то это еще и 85 статья ГК. В ней сказано, что возмещаются дополнительные расходы на лечение, покупку лекарств, дополнительный уход, санаторно – курортное лечение, если установлено что потерпевший имел право на получение данного вида помощи. Это новый закон и поскольку у нас есть бесплатное медицинское страхование, которое все это покрывает, то выходит что такие выплаты, просто ничтожны.

Вопрос: При условии того, что человек, попадая в больницу, оказывается, там лекарств нету, и он должен их приобрести за свои деньги. Но, ты должен был получить это все в рамках бесплатного медицинского страхования и предъявить ты не имеешь право.

Ответ: Нет, Вы знаете, как раз лекарства возмещаются. Здесь проблема в другом. Цифра такая, что средняя выплата по этим убыткам она не такая уж маленькая, она где-то в 2012 году даже превышала среднюю выплату по имуществу, но частота обращений была действительно ничтожно маленькой. Т.е., по всей видимости, люди просто не могут, по моим предположениям, доказать свои расходы. Т.е., они там что-то приобретают, но не сохраняются чеки или чеков просто не дают. И в этой связи что предлагается: предлагается ввести фиксированные выплаты в случае причинения вреда здоровью. Условно говоря: сломанная рука стоит столько-то, страховщик платит по факту телесного повреждения, независимо от того, какие расходы понес потерпевший. Соответственно, никаких чеков предъявлять не надо, ничего не надо.

Вопрос: Что ждать людям конкретно? Какие изменения будут? Чем они будут хороши, а чем не очень?

Ответ: Ну вот, мы ровно об этом и говорим. Смотрите, еще раз с самого начала. Лимит по имуществу – мало, не хватает. Я не говорю о том, что должно хватать на «Бентли». Владельцы «Бентли» сами о себе могут позаботиться, ничего страшного. Вот, но, владельцы бюджетных иномарок, наверное, должны получать в полном объеме. Получать по страховке будут больше. Потому что если сейчас ущерб превышает 120 тысяч, то страховщик платит 120, а остальное его не касается.

Вопрос: То есть нужно подавать в суд самому?

Ответ: Да, то есть подаете в суд на виновника. Только вот взыскать с виновника бывает довольно
сложно. Страховщики это понимают. Актов о невозможности взыскания очень много.

Вопрос: Я страхую машину уже давно, еще с тех времен, когда было добровольное страхование. Тогда я платил что – то в районе 100$, потому что был большой безаварийный стаж и сумма страховки примерно 10 000 – 20 000$. Сейчас плачу страховку за менее мощную машину, но плачу гораздо больше. Куда уходят деньги?

Ответ: Прибыльность ОСАГО вовсе не такая как многие себе представляют. Не совсем корректно сравнивать стоимость полиса до ОСАГО и стоимость после ОСАГО. Стоимость полиса до ОСАГО было взята с потолка, потому как тарифы рассчитываются исходя из статистики. Но когда ОСАГО не было, до 2003 года, по добровольному страхованию автогражданской ответственности статистики
не было. Потому что количество людей, ответственность которых была застрахована, было ничтожно мало и тарифы устанавливались экспертным путем. Страховался только определенный уровень людей. Страхование не было обязательным. Поэтому сравнение здесь не совсем корректно. Вопрос в том либо мы хотим, чтобы страховые компании платили больше, либо чтобы страхователи меньше платили премию. Добиться и того и другого одновременно невозможно. Убыточность ОСАГО уже сейчас порой находится за критической чертой и это неизбежно повлечет увеличение тарифов. Многие считают, что тарифы возрастут в пять раз.



Вопрос: Получается что 100 млн. собрали, 50 выплатили, а остальное в карман? Нет, есть, конечно, операционные расходы, но все же…… Неужели у нас такая большая аварийность и такие большие выплаты по страховке, что ОСАГО для страховых компаний быточно?

Ответ: Если рассматривать регионы, то можно сказать что в некоторых убыточность ОСАГО превышает 100%.

Вопрос: Неужели у нас такая большая аварийность и такие большие страховые выплаты, что ОСАГО получается для страховых компаний убыточна?

Ответ: Убыточность по ОСАГО, вообще-то, штука сложная. Если смотреть в различных разрезах, прежде всего, в региональных разрезах, то я могу Вам сказать, что очень много регионов, где убыточность по ОСАГО превышает 100%. Это медицинский факт.


Вопрос: А Российский Союз Автостраховщиков как то отслеживает резервы страховых компаний?

Ответ: Нет. Это не в ходит в нашу компетенцию. Мы действуем в рамках закона ОСАГО 40-ФЗ. Там четко прописаны наши полномочия. Это полномочия регулятора: раньше в роли регулятора выступал – ФСФР, сейчас это Банк России. Поскольку на данный момент ГД рассматривает изменения закона об ОСАГО, мы внесли предложение о том, чтобы нам доверили контроль над финансовыми источниками страховых компаний. Но в год от 5 до 10 компаний рынок покидают, причем покидают по-английски, и эти деньги они с собой уносят. И из них никакие резервы не формируются.

Вопрос: Получается, что РСА является гарантом обеспечения страховых выплат?

Ответ: Да. У нас около 100, по-моему, компаний ушли с рынка, из них единицы ушли нормально, цивилизованно – передав портфель, расплатившись. Их – ничтожное количество! Остальные ушли, уведя все деньги куда-то в оффшоры, видимо, куда никто не знает, по обязательствам не расплатились.

Вопрос: Значит, вы отслеживаете, поступление средств и если что-то пойдет не так, вы как РСА должны будите компенсировать ущерб страхователю?

Ответ: Все правильно. Это так называемые компенсационные выплаты. Но повторюсь. У нас нет полномочий для того чтобы контролировать платежеспособность страховых компаний. Мы обратились в Думу с предложением, что бы нас наделили такими полномочиями. Впрочем, я об этом уже говорил.

Вопрос: Если брать, например, крупнейших наших гигантов: допустим «РЕСО», «ИНГОССТРАХ», «РОСНО» - у них прибыль и рентабельность по ОСАГО должна зашкаливать?

Ответ: В теории да. Но, во-первых, нельзя сказать, что прибыльность компании напрямую зависит от того, компания крупная или мелкая, потому что вот эта маржа прибыли она, например, у мелких компаний может быть больше, чем у крупной. Это не связанные друг с другом вещи. А что касается прибыльности, я могу привести такой пример. Известно, что сейчас тенденции 2012 – 2013 года крупнейшие страховые компании сокращают бизнес по ОСАГО. Это известный факт.

Вопрос: Это вам известно! Это неизвестно нам - потребителям.

Ответ: В Москве, может быть это не так заметно, а в регионах… Началось с того, что компании стали сокращать клиентские программы. Они, таким образом, стали сокращать издержки, потому что агенту надо платить. Потому что 5%, 7%, 10% агент забирает. Стали экономить на этом. Потом стали сокращать свое присутствие в регионах в целом. У нас есть статистика, на самом деле, она даже публикуется где-то. Статистика говорит о том, что крупнейшие компании в последний год-полтора они сокращают бизнес по ОСАГО. Теперь внимательно: что такое страховая компания? Это коммерческая структура, во главе которой стоит совершенно конкретный человек – ее владелец. В крупнейших компаниях – это люди-миллиардеры. Люди из Forbes. По определению – это очень умные люди. Внимание, вопрос: если это очень умные люди, а бизнес по ОСАГО – это такой высоко прибыльный, они зачем его сокращают? Значит, посыл неправильный.

Вопрос: Меня пугает то, что Вы говорите. Реально пугает. Объясню. Потому что, если уходят крупные игроки, за которых можно было не бояться, и они чем-то там обеспечены, гарантируют, еще что-то, значит, придет куча других мелких жуликов, которые попытаются заработать на этом деле, и будут так по быстрому спрыгивать.

Ответ: Абсолютно правильно.

Вопрос: Я сразу делаю логические выводы из посыла.

Ответ: Абсолютно правильно. Нас эта ситуация тоже беспокоит. Мы ее мониторим, т.е. мы смотрим, кто из компаний сокращает свой портфель, а кто его активно наращивает. Причем, вы сами понимаете, что если компания из первой пятерки сократит портфель на 0,5%, и эти 0,5% подберет компания из третьей десятки, то она увеличит свой портфель в разы сразу. И нас это, конечно, волнует. Но мы, честно говорят, не понимаем, что мы можем здесь сделать. Пока думаем над этим.

Вопрос: Контроль гарантий. Ведь Вам в случае чего платить.

Ответ: Еще раз – у РСА нет полномочий о контроле платежеспособности. Мы обратились в органы государственной власти, в Думу, прежде всего, где рассматривается этот закон, наделить нас этими полномочиями. Мы в такой ситуации будем смотреть за конкретными компаниями: что у них происходит, какие у них резервы, насколько они платежеспособны. Это важно. То, о чем Вы говорите – это реально происходит. Почему крупные страховщики сокращают свой портфель? Потому что они считают правильно. Потому что у них есть механизм. Вот убыточность, вот о чем мы говорили – это есть выплаты, деленные на премии, и они считают, что это прибыли. Кстати, некоторые страховщики так считают. Они прогорают, естественно. Но, когда они работают – они так считают. Крупные компании считают правильно: они считают убыточность, они учитывают абсолютно все. К сожалению, многие компании, которые подбирают этот портфель – они убыточность считают плохо. А то и вообще не считают, потому что ситуация изначально плохая – они подбирают плохой портфель. Потому что страховая компания хороший портфель не отдаст нормально. Она отдаст, скинет, как балласт плохой портфель – убыточный.

Вопрос: Что скажите про Европротокол?

Ответ: Европротокол. Не работает. Работает, но очень мало. По нашим данным там порядка 8% убытков, и то там год назад было 6%, а сейчас стало 8%.

Вопрос: Почему, кстати?

Ответ: Две причины. Во-первых, все-таки – небольшие лимиты. На сегодняшний день в рамках европротокола можно регулировать убыток, не превышающий 25 тысяч рублей. С одной стороны, это примерно соответствует средним убыткам по ОСАГО, но с другой стороны, это немного. Поэтому, законопроект предусматривает.. Он скоро будет принят – через месяц. По последним данным, в декабре будет второе чтение. Второе чтение – это уже, считай, он принят.

Вопрос: Ну, если не завернут.

Ответ: Редко у нас все-таки заворачивают. Там настрой серьезный. Мы считаем, что он до нового года будет принят. Там предусматривается увеличение лимита по европротоколу до 50 тысяч – в два раза. Уже что-то. И предусматривается, что в 4-х регионах в Москве и области, Питере и области этот лимит будет составлять лимит страховой суммы – будет практически безлимитный.

Вопрос: Т.е., для этих регионов размер этой суммы будет не 50 тысяч, а ОСАГО – 400?
– А почему 400?

Ответ: Потому что лимиты сами по себе увеличатся со 120 тысяч до четырехсот.

Вопрос: Как вы считаете, закон с новыми поправками будет принят в этом году?

Ответ: Это ожидается. Второе чтение намечено на ноябрь или начало декабря.

Вопрос: И в заключении, что люди думают об ОСАГО?

Ответ: Считается, что у нас население дико недовольно институтом ОСАГО. . Было исследование ВЦИОМ, по поводу удовлетворенности ОСАГО. 85% опрошенных не собираются менять страховую компанию по ОСАГО, а 73%, у кого были убытки, сказали, что все было нормально. 73%. Это – три четверти.

Ну что? Есть мысли? У меня например очень много.


Tags: РСА, страхование
Subscribe
promo ilyavaliev 00:01, yesterday 58
Buy for 100 tokens
Умные люди — американцы. Кто бы мог подумать?! Оказалось, что простые американцы не поддерживают Навального и не верят ему. Считают его кокаинистом и политическим авантюристом. Простите за корявый перевод — но вот вам их мнение. Вчера на FoxNews был повтор репортажа об Алексее Навальном. И…
  • Post a new comment

    Error

    default userpic

    Your reply will be screened

    Your IP address will be recorded 

    When you submit the form an invisible reCAPTCHA check will be performed.
    You must follow the Privacy Policy and Google Terms of use.
  • 97 comments
Previous
← Ctrl ← Alt
Next
Ctrl → Alt →
Previous
← Ctrl ← Alt
Next
Ctrl → Alt →